La pianificazione finanziaria destinata ai più giovani rappresenta una delle sfide più significative per le famiglie italiane. Trovare il giusto equilibrio tra sicurezza del capitale, rendimento prospettico e finalità educativa è un percorso che richiede una comprensione approfondita dei vari strumenti offerti dal mercato. Tra le istituzioni di riferimento, Intesa Sanpaolo propone un ecosistema variegato che spazia dalle polizze assicurative di investimento ai libretti di risparmio nominativi, ognuno con caratteristiche, vantaggi e limitazioni specifiche.
Patrimonio PerGiovani: l’investimento assicurativo flessibile
Patrimonio PerGiovani è il prodotto d’investimento giusto per un minore? La risposta a questa domanda dipende strettamente dagli obiettivi a lungo termine e dalla propensione al rischio della famiglia. Può essere sottoscritto da un adulto - l’età deve essere compresa tra 18 e 90 anni - non necessariamente legato da un rapporto di parentela, a favore di un minore.
A differenza dei prodotti che abbiamo visto in precedenza, per sottoscrivere Patrimonio PerGiovani non è richiesto l’impegno a effettuare versamenti a scadenza prestabilita per diversi anni. In questo caso, ed secondo noi è un punto a favore del prodotto rispetto ai suoi “cugini”, è sufficiente un versamento unico per attivare la polizza. Il minimo è pari a 2.000 euro e, naturalmente, è possibile fare versamenti aggiuntivi nel tempo, pari ad almeno 500 euro l’uno, in base alle disponibilità di chi sottoscrive la polizza.
Altro elemento, positivo, perché offre al sottoscrittore una maggiore facoltà di scelta, che differenzia la polizza di Intesa dai prodotti assicurativi per minori visti fino a oggi, è la possibilità di scegliere la data dalla quale il giovane potrà beneficiare dei frutti dell’investimento - deve però durare almeno 5 anni.
Meccanismi di rendimento e tutela del capitale
Patrimonio PerGiovani garantisce, a scadenza, la restituzione di quanto versato, ma non offre un rendimento certo, e non prevede imposta di bollo; in caso di premorienza del sottoscrittore, restituirà, alla data prestabilita al momento della stipula del contratto, il capitale maturato, a cui verrà applicato un rendimento minimo dello 0,25% lordo annuo. Patrimonio PerGiovani non prevede, però, il cosiddetto “premio di maturità” che altre polizze offrono a chi consegue la maturità, conseguendo o meno una determinata valutazione.
Il rendimento (eventuale) dell’assicurazione dipende dall’andamento della gestione separata a cui verranno destinati i premi versati: in questo caso è il fondo Base Sicura. I rendimenti, come ricordato prima, non sono garantiti. La politica di gestione del fondo, al 31 dicembre 2023, era prevalentemente obbligazionaria (non è detto che sia sempre così), e ha ottenuto un rendimento del 2,66% annuo lordo.
Struttura dei costi di Patrimonio PerGiovani
Passiamo ai costi, una nota quasi sempre dolente per i prodotti di investimento assicurativo: la polizza prevede il pagamento di costi di ingresso pari allo 0,1%, costi di gestione pari all’1,3% annuo e costi di uscita che vanno da 30 euro (dal quinto anniversario del contratto in avanti) fino al 2%, con minimo 30 euro, nel caso di un riscatto compreso tra 91 giorni e 1 anno dalla stipula del contratto. Per un investimento che supera i 5 anni, stando ai dati forniti dai documenti informativi del prodotto, i costi totali saranno pari all’1,4% annuo - un costo non superiore a quelli di prodotti simili analizzati in precedenza.
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Confronto critico con altre soluzioni di risparmio
Patrimonio PerGiovani di Intesa presenta dei vantaggi rispetto ad altri prodotti di investimento per minori a cui può essere assimilato: non ti chiede di impegnarti a fare versamenti periodici per un lungo periodo, ha costi tutto sommato contenuti rispetto ad altre assicurazioni e puoi decidere l’età del beneficiario contando su un intervallo molto più lungo rispetto a prodotti simili, pur senza prevedere un premio per meriti scolastici.
Però, se allarghiamo il nostro campo di osservazione ad altri prodotti destinati ai minori, possiamo notare che, rispetto a un Buono postale per minori, ha costi superiori e non prevede un rendimento minimo. Non è nemmeno il prodotto adatto per educare il ragazzo al risparmio e alla gestione delle risorse economiche: libretti per minori e conti correnti per minori assolvono meglio questa funzione - in alcuni casi ti permettono perfino di guadagnarci qualcosa.
Se hai molte disponibilità, hai già sottoscritto dei Buoni postali per minori (o non puoi più farlo, dato che il limite d’età del ragazzo è di 16 anni e mezzo) e hai già provveduto all’aperture di un conto corrente per minori, puoi considerare la polizza di Intesa, senza destinarle tutte le tue risorse.
Il Libretto Flash e le soluzioni di deposito nominativo
Il conto deposito Intesa Sanpaolo è un’opzione sicura per accantonare i propri risparmi. Il libretto di risparmio nominativo è un conto deposito Intesa Sanpaolo utilizzabile per versamenti, prelievi, o anche per accreditare lo stipendio ed effettuare pagamenti. Libretto Flash è un libretto nominativo riservato ai minori di età compresa tra 0 e 17 anni, a cui può essere associata la carta Flash per effettuare versamenti e prelievi. Offre interessi dell’1%.
Il Libretto Pensione per Te è dedicato ai clienti di Banca Intesa che accreditano la pensione. È un servizio che consente di accantonare un certo importo in una partita contabile del proprio conto corrente. È un contratto in virtù del quale il cliente vincola una somma sul proprio conto o libretto di risparmio (c.d. “somma remunerata”) per percepire degli interessi. Gli interessi riconosciuti per i buoni di risparmio partono da un minimo dello 0,01% nominale annuo, al lordo della ritenuta fiscale. Il cliente ha il diritto di recedere anticipatamente dal contratto del buono di risparmio (tramite comunicazione scritta).
Flessibilità e gestione del capitale
Il conto deposito Intesa Sanpaolo è una soluzione flessibile e sicura per accantonare i propri risparmi. Le giacenze sui libretti di deposito non sono remunerate, ma in compenso è possibile attivare dei buoni di risparmio su qualsiasi conto Intesa. Il modello del conto deposito Intesa Sanpaolo si differenzia rispetto a quello tradizionalmente proposto dalle banche. Per chi gestisce il denaro in più valute, uno strumento infallibile per risparmiare è il conto multivaluta Wise. Oggi non c’è motivo di spendere cifre elevate per il cambio valuta e le transazioni internazionali. Che tu abbia scelto il conto deposito Intesa Sanpaolo o un’altra soluzione per gestire i tuoi risparmi, sfrutta i vantaggi di Wise. Con Wise puoi ottenere il tasso di cambio migliore e le tariffe più convenienti per i bonifici internazionali. E sei libero di viaggiare anche all’estero con una carta multivaluta accettata ovunque.
La scelta tra un prodotto assicurativo come Patrimonio PerGiovani e un libretto di risparmio nominativo non è mutuamente esclusiva. La strategia ottimale risiede nella comprensione delle necessità specifiche del minore: mentre il libretto offre una palestra di autonomia finanziaria quotidiana, le soluzioni assicurative rispondono a orizzonti temporali più estesi, tipicamente rivolti alla costruzione di un capitale per la vita adulta. La diversificazione, unita all'uso di strumenti tecnologici per la gestione valutaria, permette di costruire una solida base per il futuro delle nuove generazioni.